Vad är humankapital?
Förenklat kan man säga att det är summan av dina framtida förväntade inkomster/intäkter.
För att göra det enkelt kan vi prata om månadslön och pensionsålder; eftersom de flesta jobbar för att tjäna in pengar och en dag slutar arbeta för pengar.Ju äldre du är desto lägre är ditt humankapital,
när du är pensionär är humankapitalet noll.
Ett par bra poddavsnitt som behandlar ämnet Humankapital
Formeln för beräkning är ”antal år till pension” gånger din årsinkomst/lön (efter skatt såklart).
Exempel: Säg att du har en månadslön om 30 000kr netto, du ska gå i pension om 25 år (spelar ingen roll hur gammal du är)
30 000 kr x 12 månader x 25 år = 9 000 000 kr; Ditt humankapital är alltså 9 miljoner (Räkna ut ditt humankapital)
Man kan såklart hävda att lönen ökar med ålder och erfarenhet, det gör den förmodligen till viss del men absolut inte garanterat (våra reallöner har t ex inte ökat sen 70-talet och mycket pekar mot att de snarare blir lägre framöver för de flesta). Är du helt ny inom ditt yrke kan du räkna med en snittlön för yrket (och, om du vill, dra av mellanskillnaden för dina år tills du uppnår snittlön)
Ett sätt att öka sitt humankapital är att utbilda sig (eller lära sig) inom yrken där löner och arvoden är höga, t ex vissa läkare och jurister.
Jag rekommenderar varmt detta avsnitt på RIKATILLSAMMANS, om du vill se video och läsa https://rikatillsammans.se/humankapital/ eller lyssna på avsnitt 253 på spotify)
Och forumet är guld värt, RikaTillsammans Forumet – Forum med frågor, svar och diskussioner för som vill ha ett rikare liv.
Hur kan man försäkra sitt humankapital?
Texter för personförsäkringarna kommer mestadels från Bliwas gruppförsäkringar, delvis andra källor och ”erfarenheter”. Mycket är generellt (samma hos olika bolag) gällande vad och hur försäkringarna gäller, men du behöver själv kontrollera vad som gäller för just din försäkring. Tänk på att du i många gruppförsäkringar (via jobbet eller facket) kan teckna även för din partner och barn, gruppförsäkringar är oftast mer förmånliga än privat tecknade försäkringar.
De flesta försäkringarna gäller upp till en viss ålder, så kallad ”slutålder” vanligen runt 65-67år och har vanligen olika ”trappor” där ersättningsbeloppet trappas ner beroende på åldersspann. I vissa försäkringar höjs premien med åldern. (det är olika i olika försäkringsbolag). Personförsäkringar är skattefria.
Inkomstförsäkring (en ”krockkudde” för stunden)
Olika fackförbund, t ex Unionen erbjuder inkomstförsäkring som med a-kassa i botten täcker upp till 80% av din lön under 300 dagar om du blir arbetslös (+150 dagar till om du har barn under 18) och med tilläggsförsäkring 50 extra dagar. En bra artikel > Bliwa – Så blir din ersättning om du blir arbetslös
Sjukförsäkring (Kanske den viktigaste av dem alla, långsiktigt 👌)
Utifrån din lön kan du välja* olika försäkringsbelopp, en avvägning mellan försäkringens kostnad, risken att du blir sjuk och hur mycket du behöver om… Ersättningen betalas ut så länge du är sjukskriven, tidigast efter 90 dagar (Bliwa), eller under tiden som bestämts i gruppavtalet, dock som längst till slutåldern (vanligen 65år).
Förstärker det ekonomiska skyddet från Försäkringskassan om du blir långtidssjuk.
*Teckna aldrig ett högre belopp än det som är anpassat efter din lön – din sammanlagda ersättning kan aldrig bli högre än din tidigare lön efter skatt.
En sjukförsäkring ger skydd vid psykisk ohälsa – något som idag tvingar många att vara hemma från sina arbeten. Omkring hälften av de som får pengar utbetalade från Bliwas sjukförsäkring lider av psykisk ohälsa.
Även om du är anställd på ett företag med kollektivavtal, gör du klokt i att teckna en sjukförsäkring. Det skydd som finns inbyggt i kollektivavtalet gäller under 360 sjukdagar. Att tvingas vara borta från jobbet längre än så, är tyvärr vanligare än många tror.
– Bliwa – Sjukförsäkring –
Olycksfallsförsäkring (också viktig 🤕)
En läsvärd tråd på ämnet olycksfall : Jag bytte min höger hand mot 1 000 000 KR. Vad gör jag nu?
Bra att veta: i Olycksfallsförsäkring kan man få ersättning från flera olika bolag för t ex invaliditetsersättning, ersättning för ärr och liknande; kontrollera vad som gäller i försäkringsvillkoren för just din försäkring
Försäkringen ersätter kostnader du får vid en olycka, till exempel för vård, rehabilitering, hjälpmedel och resor. Det är ett bra och viktigt skydd. Men en olycksfallsförsäkring gör verklig skillnad om olyckan leder till ett handikapp som gör att du inte längre kan arbeta eller fungera som vanligt. Vid dödsfall sker ersättning till dödsbo (om du inte valt annat). Gäller oftast till 65år,
Sjukkapitalförsäkring/Trygghetskapitalförsäkring
Engångsbelopp baserat på beloppet du tecknat för, din ålder och i vilken omfattning du är arbetsoförmögen.
Sjukkapital är ett bra komplement till samhällets skydd ifall du blir långtidssjuk. Du kan få ersättning om du beviljas sjukersättning till minst 25 procent. Eller om du beviljas sjukpenning till minst 25 procent under tre sammanhängande år eller totalt tre år under en femårsperiod.
Diagnosförsäkring 🩺
Engångsbelopp vid allvarlig diagnos, t ex hjärtinfarkt, stroke eller cancer. Olika belopp kan tecknas.
Livet kan förändras snabbt. Till exempel om du blir diagnostiserad med en allvarlig sjukdom. Eller råkar ut för en olycka som får stora konsekvenser.
Olika försäkringsbolag och försäkringsgivare inkluderar olika sjukdomar och händelser i sina diagnosförsäkringar.
Kompletterar olycksfallsförsäkring; Om en olycka leder till att du blir förlamad, tappar talförmågan eller förlorar en arm eller ett ben, då har du rätt till ersättning från din diagnosförsäkring.
Livförsäkring (familjens ”krockkudde” 💀)
Viktigt om du är gift, sambo eller har barn.
Ja, om man nu skulle dö och vill försäkra sig om att ens familj får lite hjälp med ekonomin ett tag.
Olika belopp kan tecknas. Gäller tills du uppnår slutålder, vanligen 67 år.
Så vad är ”rätt” försäkrad?
I skrivandets stund har jag inte hunnit så långt, men jag avser att följa upp med en modell för att räkna ut hur man kan tänka.
Till att börja med kan du ,
- se till att ha åtminstone sjuk- och olycksfallsförsäkring. ✔
- Och ett privat sparande för kortsiktiga utgifter (bankkonto med insättningsgaranti) ✔
- och ett långsiktigt sparande (i globala indexfonder) för din framtid ✔ – för du kommer förhoppningsvis ”fram till den” 😉 🙏
För inspiration och kunskap kring sparande rekommenderar jag RikaTillsammans | Sveriges största forum om privatekonomi , forumet med alla underbara hjälpsamma människor och den fantastiskt bra podden (med några guldkorn här nedan)
Jag hoppas att detta bidrar med lite insikter, tankar, reflektioner och aktioner.
Med omtanke kärlek och värme 🤗 – Jimi